메뉴 건너뛰기

XEDITION

Title Logo

좋은집 구입방법

좋은 집을 구입하는 방법은? 바이어가 집을 구입하기 전에 꼭 알아둬야 할 내용입니다. 꼼꼼히 따져보셔야지요. 기타 궁금한 내용은 언제든지 고객센터로 문의해주세요.

자동차 보험에 비하여 집보험(Homeowner's Insurance)은 더 복잡합니다. 집의 재건축 비용(Reconstruction Cost) 산정에서 차이가 나고, 개인별 히스토리에 따라서도 차이가 나는데, 온라인으로 견적을 바로 주는 곳은 몇군데 안되고 대부분 전화통화를 해야 그제서야 건적을 주는 방식으로 운영되고 있습니다. 

 

fire-freeimg_eu1.jpg

 

온라인 견적을 받더라도 실제로 보험에 가입하려면 전화통화를 해야하는데, 통화 도중에 보험료가 바뀌는 경우가 많습니다. 자동차에 비하여 집은, 각각의 집이 다르고, 사양이 달라서 집 주인들이 제대로 입력하지 못하는 경우가 많기 때문에 사람(보험 에이전트)이 집 주인에게 직접 물어보면서 하나하나 확인해야 하기 때문입니다.

 

JD Power가 2019년 조사한 Homeowner's Insurance 회사 평가에서는,  Amica, USAA, Auto-Owners Insurance 가 좋은 평가를 받았습니다.  

 

컨슈머리포트의 2018년 평판 조사에서는, Amica > USAA > MetLife > Auto-Owners > Nationwide > Hartford > Liberty Mutual > Travelers > Farmers > State Farm > Allstate > American Family 등의 순으로 나왔습니다.

 

실시간 온라인 견적을 주는곳도 있지만, 아직도 상당수는 콜 센터에 전화를 하거나 지역 보험 에이전트에게 전화하는 방식으로 운영되고 있습니다. GEICO의 경우 자체 집 보험 상품은 없고 다른 보험사 (예를들면, Liberty Mutual, ASI, Travelers)에 재판매 하는 방식으로만 운영되하고 있지만 자사 자동차 보험을 조금 할인해주고 있습니다. 다른 회사들도 집과 자동차 보험을 함께 들면 자동차 보험료를 일부 할인해줍니다.

 

다음은 조지아에서 서비스 하고 있는 주요 보험회사들의 웹사이트 입니다. 

 

 

Allstate www.allstate.com

American Family www.amfam.com

Amica Mutual www.amica.com

ASI www.americanstrategic.com

Automobile Club Group autoclubsouth.aaa.com

Auto-Owners Insurance www.auto-owners.com

CHUBB www.chubb.com

COUNTRY www.countryfinancial.com

Encompass www.encompassinsurance.com

Farmers www.farmers.com

GEICO www.geico.com

Liberty Mutual www.libertymutual.com

Mercury www.mercuryinsurance.com

Metlife www.metlife.com

Nationwide www.nationwide.com

Progressive www.progressive.com

Safeco www.safeco.com

State Farm www.statefarm.com

The Hanover www.hanover.com

The Hartford www.thehartford.com

Travelers www.travelers.com

 

 

조지아주 전체적으로 헤일스톰 클레임이 많아서 보험료가 계속 오르고 있기 때문에 예전보다 보험료 부담이 높아졌습니다. 보험회사에 따라서 보험료 차이가 2~3배 이상 날수도 있으므로, 가입전에 세밀한 비교가 필요합니다. 

 

아래 도표는 과거에 텍사스주 보험국에서 발표한 집 보험 관련 불만족 신고율이 높은 회사 순서대로 정렬한 것입니다. 불만족 신고가 들어오면 조사하여 타당성이 있는 경우에만 불만족율 계산에 포함시켰으므로 소비자와 회사측 모두에게 공평한 자료라고 볼수 있습니다. 아쉽게도 조지아주 자료는 없습니다. 

 

HOInsurance-Complains-of-Texas.png

 

다음 Q/A는 그 동안 받은 질문을 요약한 것입니다. 각자 들고있는 보험회사의 약관에 따라서 판단하세요.

 

Q. 집이 불에 탔습니다. 보험회사가 보험금 지불을 거절했습니다.

A. 좀도둑이 들어서 불을 내고 도망간 것으로 판명되었습니다. 그런데 집을 비워둔지 95일째 되는 날에 불이 났기 때문에 보험금을 지불할수 없습니다. 집을 90일 이상 비우면 방치한 것으로 판정해서 보험금을 지불하지 않습니다.

 

house-fire-freeimg_Paul Brennan.jpg

(Photo by Paul)

 

Q. 95일 동안 비었는지는 어떻게 알았나요?

A. 고객님이 저번 통화중에 무심코 말했습니다. 대화가 녹음되어 있습니다.

 

Q. 하지만 보험 들때 아무도 이런 얘기를 안해줬으니 무효 아닌가요?

A. 보험들때 약관의 깨알같은 글자(fine print)들을 잘 읽어보셨어야 합니다. 

 

Q. 옆집하고 앞집하고 모두 지붕을 새로 갈고 있어서 나도 보험회사에 클레임을 했더니 나와보고는 보험금을 지불할수 없다고 합니다. 온 동네가 다 피해를 봤는제 어떻게 저희 집만 멀쩡하다고 할수 있나요?

A. 그 지역에 내린 우박의 기상 기록을 보고 보험금 지급 결정을 합니다. 그 지역에 우박이 내렸더라도 해당 집에 피해가 있는지는 육안으로 보면서 판정하는데, 옆집이 피해를 봤다고 내 집도 피해를 봤을 것이라고 생각할 수는 없습니다. 지붕 소재, 경사도, 우박이 내리는 방향으로 향한 지붕의 모양, 하늘의 뜻 등에 의해서 피해가 갈릴 수 있습니다. 보상을 하는 피해 정도는 보험사마다 다릅니다. 옆집 보험회사와는 다른 회사의 보험에 가입하신 것일 수 있습니다.

 

Q. 문을 노크하고 헤일스톰 보험금을 타주겠다며 돌아다니는 사람이 지붕을 체크해보더니 피해가 있다고 합니다. 클레임을 해야할까요?

A. 무조건 피해가 있다면서 클레임 해주겠다고 권하는 경우가 대부분입니다. 간혹 지붕에 올라가서 일부러 손상을 내기도 하므로 주의하기 바랍니다. 클레임을 하면 보험회사에서 검사원이 나오는데 그때 판정은 전혀 다를 수 있습니다. 

 

이렇게 돌아다니는 사람들은 대부분 계약서에 먼저 사인하라고 요구합니다. 절대로 사인하면 안됩니다. 만약 피해가 진짜로 있다면, 보험금을 지불받고 몇군데 비교견적을 받은 후 차근차근 계약하시는 것이 올바른 방법입니다.

 

실제 있었던 일인데, 보험금 지급이 거절되었는데도 떠돌이 업체가 이전에 사인한 계약서를 바탕으로 엉뚱한 비용을 청구한 일이 있었습니다. 잘못하면 보도듣도 못한 비용을 지불해야 할수도 있습니다.

 

Q. 보험료는 년간 얼마 정도 내야 하나요?

A. 보험료는 보험회사, 본인의 크레딧 스코어, 과거 5년간 본인이 클레임을 제기한 횟수, 해당 집에서 클레임이 제기된 횟수(본인 또는 과거 주인), 거주 지역에 따른 손해율, 커버리지 등에 따라서 달라집니다. 보험금 타내기가 유행인 지역에 거주하면 전체적으로 그 지역 보험료가 치솟게 되어 있습니다. 과거 주인이 클레임을 여러번 제기했더라도 보험료가 비싸질 수 있습니다. 

 

매년 내는 보험료도 중요하지만 나중에 손해가 발생했을때 잘 들어주는 회사를 선택하는 것도 중요합니다. 20년 이상 보험료를 꼬박꼬박 냈는데, 정작 손해가 발생하자 이런저런 핑계를 대고 보상을 거절하는 경우도 있습니다. 

 

Q. 저희 집 보험회사는 어디인가요?

A. 집 구입시에는 은행이나 렌더가 정해주는 곳에 아무 생각없이 드는 경우도 많습니다. 하지만 나중에 손해가 발생했을때 책임은 본인이 져야 하므로, 여러 보험회사를 비교해보시고, 깨알같은 글자도 모두 읽어보고, 커버리지도 확인하면서 어느 회사에 할지 직접 정하는 것이 원칙입니다.

 

Q. Flood 보험은 들어야 하나요?

A. 집 위치를 고려하여 결정하는 것이 좋습니다. Flood Plan에 놓이지 않은 집이 홍수 피해를 볼 확률이 25%라고 합니다. 그렇다고 홍수날 가능성이 0%인 집마저도 Flood 보험에 드는 것은 돈낭비입니다. 집 위치를 고려해 잘 판단하셔서 가입 여부를 결정하는 것이 좋습니다. 

 

Q. 일기예보에서 허리케인이 큰 비를 몰고오고 있다고 합니다. Flood Insurance를 지금 들면 안될까요?

A. 그런 분들이 있을까봐, 플러드 보험은 가입 후 30일 이후에 효력을 갖도록 되어 있습니다. 허리케인이 온다는 일기예보를 듣고 가입하면 이미 때는 늦은 것입니다.

 

Q. 다행입니다. 큰 허리케인이 와서 집이 물에 잠겼는데 집 보험으로는 커버가 안되고 대통령이 연방재해지역으로 선포해서 피해를 보상받을 수 있게 되었습니다.

A. 너무 좋아하지 마세요. 다시 갚아야 하는 빚입니다. 모기지 하나 더 생기는 것입니다.

 

hurricane-freeimg_Wiki.jpg

(Photo by wiki)

 

Q. 원래 $500,000짜리 집인데 운 좋게도 $380,000에 구입했습니다. 보험 가입시 보상한도를 얼마로 하는 것이 좋을까요?

A. 보상한도를 너무 높게 잡으면 보험료가 높아지는 단점이 있습니다. 그러나, 보상한도를 실제 건축비의 80% 이하로 들게되면 나중에 실제 보상받을 일이 생겼을때 낮게 들은 비율만큼 동일 비율로 보상금이 낮춰집니다. 즉, $500,000짜리를 $380,000로 들면, $50,000짜리 보상 사안이 생겼을때 $38,000만 지급합니다. 

 

Q. Deductible 은 얼마로 들까요?

A. 집 보험은 큰 사건이 났을때만 쓰는 보험이라고 생각해두는 것이 맘 편합니다. 사소한 일로 자주 클레임을 제기하면, 그에 비례하여 보험료가 폭등하고, 몇번 클레임을 제기하고 나면 보험가입이나 갱신을 거절하기도 합니다. 보통 적게는 $1,000 또는 2%이고, $2,000 또는 3% 이상 선택하는 사람도 있습니다. 

 

지붕 한곳이 샌다고 보험회사에 전화하지 마세요. 지붕 고치는 사람에게 전화해야지요. 하수가 샌다고 보험회사에 전화하지 마세요. 플러머를 불러야지요. 보험회사에 전화해도 안고쳐주지만,  전화할때마다 이력이 남습니다.

 

Q. 보험회사가 나에 대해서 얼마나 알고 있을까요?

A. 보험회사끼리 정보를 공유합니다. 한 회사에 상담한 내용을 다른 회사에서도 볼수 있습니다. 소비자들 모르게 블랙리스트가 존재하는 것입니다.

 

보험사마다 기준이 다르지만, 2년동안 3번 이상 클레임을 제기하면 일단은 본인이 리스트에 올랐을 것 같다 생각하면 됩니다. 

 

본인의 소셜번호에 기초한 크레딧 스코어가 있듯이 보험에도 보험 스코어가 있습니다. 과거 클레임한 기록, 보험 이력 등을 기초로해서 점수를 매겨놓은 것입니다. 이 점수가 좋으면 보험료가 싸지고 나쁘면 비싸집니다. 크레딧 리포트에 잘못된 기록이 있다면 고쳐달라고 할수 있는 권한이 있는 것처럼 보험 리포트에도 동일한 권한이 있다는 것을 잊지 마세요. 

 

Q. 보험회사에 전화할때 주의할 말이 있을까요?

A. "Flood"나 "Mold" 이런 단어는 쓰지 마세요. 벽에 손상이 있다. 천정에서 물이 샌다. 이렇게 표현하면 됩니다. Flood로 벽에서 물이 샌다. 천정에서 물이새서 Mold가 생겼다. 이렇게 말하면 곤란해질수 있습니다. 어떤 회사의 경우, 검사원의 건강을 우려한다는 이유를 들어서 Mold를 제거하고 Mold가 없다는 Certificate를 받아올때까지 집안으로 검사원이 못들어 가게 하는 경우도 있습니다. 하지만 진짜 mold가 번식하고 있다면, 보험약관에 mold 보상 조항이 있는 경우가 대부분입니다. 

 

Q. 자동차로 주유소를 들이 받아서 $120,000을 물어줘야하게 생겼습니다. 자동차 보험으로는 $50,000까지 커버되는데 나머지를 집 보험의 Personal Liability로 보상해줄수 있나요?

A. 자동차로 인한 사고는 보상이 안됩니다. 골프카트를 타다 대인 혹은 대물배상을 해줘야 할때는 보통 보상이 됩니다(약관에 따라 다름. 본인 신체는 해당 안됨). 정확한 것은 가입하고 계신 보험회사의 보험약관을 참고하세요.

 

Q. 스톰이 와서 옆집 나무가 우리집 지붕으로 쓰러졌습니다. 옆집 주인에게 고쳐달라고 해야 하나요?

A. 뿌리가 어디에 있었든 경계선을 넘는 순간 우리집 나무입니다. 따라서 우리집 보험으로 고쳐야 합니다. 물론 나무가 이전부터 병이 든 것이 외관상 눈에 띄었다든지, 심하게 기울어 있었다든지 하면 관리소홀을 이유로 옆집 사람에게 청구할 수 있습니다.  

 

 

storm-freeimg_reslmaier.jpg

(Photo by Reslmaier)

 

 

 

Disclaimer:

 

본 글은 최대한 정확하게 작성된 것입니다만, 정확성을 보증하지는 않습니다. 각 분야에 대한 전문적인 내용은 각 분야 전문가에게 상담 바랍니다.  이 글의 복제 및 전제는 하지 말아주세요. 감사합니다.

 

집 다운 페이먼트가 해외에 예치되어 있다면 file
집 구입 자금, 즉, 다운페이먼트가 해외에 있어도 계약이 가능할지 궁금해 하시는 분들이 상당히 많다. 결론부터 말하면, 가능은 하지만 바람직하지는 않다. 구입 자금을 해외(예를들면 한국)에서 송금해 오는 분들이 많다. 그런데 한국은 환율 변동이 다른 나... 
배스룸 리모델링 나이트메어 file
배스룸 리모델링 중에서 제일 큰 비용이 들어가는 곳이 샤워부스 교체다. 바꿔말하면 샤워부스를 레노베이션 하면 그 만큼 집 가치가 높아진다고 볼수 있다. 욕조보다 샤워를 더 많이 쓰기 때문에 욕조를 샤워부스로 바꾸는 사람들도 있다. (Photo by Sascha W... 
포클로져 집이 항상 싸고 좋은가? file
은행 차압주택을 구입하여 시세 차익을 남기고 싶어하지 않을 사람은 있을까? 나중에 제값을 받고 팔수만 있으면 더 없이 좋겠고, 만에 하나라도 다시 싸게 팔아버리면 되니까 이 보다 더 좋은 선택이 없을 것이다. 세상에 공짜란 없다는데, 이런 좋은 일을 하... 
Property Tax - 이의신청 방법 - 우는자에게 떡을 준다 file
세금 시즌이 되면 한차례 전쟁이 치뤄진다. 모든 부동산 소유주에게 과세 표준액을 매년 의무적으로 우편 통보하도록 조지아주 법이 되어 있기 때문이다. 우편 배송량이 어마어마하다. 소유주의 주소지로 보내지는데, 혹시 이사를 했거나 하면 그대로 반송된다... 
Homeowner's Insurance 좋은 곳 file
자동차 보험에 비하여 집보험(Homeowner's Insurance)은 더 복잡합니다. 집의 재건축 비용(Reconstruction Cost) 산정에서 차이가 나고, 개인별 히스토리에 따라서도 차이가 나는데, 온라인으로 견적을 바로 주는 곳은 몇군데 안되고 대부분 전화통화를 해야 ... 
Flood Zone에 있는 집을 사고는 싶다면? file
Flood 존에 집을 지은 사람이 잘못 아니냐, 그런 집을 왜 사냐 하겠지만, 호수, 강, 심지어 물이 항상 흐르는 조그만 크릭이라도 백야드에 있으면 집 값이 비싸집니다. 멋진 경관과 프라이빗한 공간이 생기기 때문이죠. (Photo by Paul Brennan) 애틀랜타에는 ... 
다운페이는 언제까지 준비해야 할까? file
"다운페이를 언제까지 준비해야 하는가?"라는 질문을 자주 받습니다. 집 구입을 심각하게 고민하는 시점이 되면 제일 먼저 확인해야 할 내용이기 때문입니다. 얼마짜리를 구입하고, 그 부담은 얼마정도 될테고, 융자를 받을까 현금으로 구입할까, 융자를 받으... 
타이틀 인슈어런스는 무엇을 보호해주나? file
집을 매매하거나 리파이낸싱을 받을때 "타이틀 인슈어런스 (Title Insurance)"라는 것을 구입합니다. 모기지를 얻는 경우, 렌더를 보호하는 타이틀 인슈어런스(Lender's Title Insurance)는 반드시 구입해야 하고, 집 주인을 보호하는 타이틀 인슈어런스(Owner... 
새 집도 타이틀 인슈어런스를 구입해야 하나? file
새 집을 구입하는데 굳이 타이틀 인슈어런스를 구입해야 할지를 묻는 경우가 종종 있습니다. 새 집이니까 과거의 복잡한 문제에서 자유로울텐데 굳이 비싼 보험을 구입해야할까 하는 생각에서 입니다. (Photo by Paul Brennan) 집은 땅위에 건설합니다. 여러 ... 
비싼집보다 싼집이 더 비싸게 팔릴수도 file
소형차가 중대형차나 럭셔리 카보다 비싸게 매매되는 일도 있듯이, 집에도 같은 현상이 있습니다. 비싼집보다 싼집이 더 비싸게 팔리는 일이 있습니다. 실 구매자가 작은 집을 원해서 그렇게 되었다면 물론 괜찮습니다. "우리에게는 조그만하고 아담한 집이 어... 
집을 구입할 최적의 타이밍 file
집을 언제 구입해야 제일 좋을까요? 조금 더 기다리면 가격이 떨어지지 않을까요? 조금 더 기다리는데 값이 올라가면 어떻하죠? (Photo by Gerd) 조언1. 필요할때 구입해라 만일 지금 집이 필요하다면 지금 구입하는 것이 정답입니다. 집이란 것은 상품성, 투... 
집 값 상승 하락을 통계로 알수 없는 이유 file
사람들을 설득할때 가장 효과적인 방법은 "통계" 데이터를 제시하면서 설득하는 것입니다.예를 들면, "대통령 후보 A와 B중에서 사람들은 B를 더 좋아한다"라고 말한다면 A를 지지하는 사람들은 동의하지 않을 것입니다. 하지만, 대통령 후보 A의 지지율이 46.... 
크레딧 스코어 관리 file
모기지 받을때 크레딧 스코어는 돈과 직결되어 있습니다. 이자율도 달라지고 제출해야 하는 서류의 개수와 종류도 달라집니다. 스코어에 따라서는 모기지가 아예 안나올수도 있습니다. 도대체 크레딧 스코어란 무엇일까? 모기지를 얻는데 크레딧을 왜 중요하게... 
새집과 헌집 사이에서 고민하는 분께 file
오래된 집은 수리할 것이 많기 때문에 고칠것이 없는 새집을 구입한다는 분들이 있습니다. 맞는 말일까요? 때에 따라서, 사람에 따라서 'YES' 일수도 있고 'NO' 일수도 있습니다. 집에도 수명이 있습니다. 에어컨은 몇년, 히터는 몇년, 지붕은 몇년만에 교체해... 
내가 구입하려는 집의 바로 옆집이 더 좋아보인다. file
"저 옆에 있는 집이 더 좋아보이네요! 저 집만 같았어도 당장 사겠는데!" 집을 보러 다니다 보면 그 옆에있는 집이 더 좋아보이는 경우가 많습니다. 왜 이런 착시 현상이 발생하는 것 일까요? 정말로 단순한 착시일까요? 남의 떡이 커보인더더니 그래서인가요?... 
위로