자동차 보험에 비하여 집보험(Homeowner's Insurance)는 더 까다롭습니다. 집의 재건축 비용(Reconstruction Cost) 산정에서 차이가 나고, 개인별 히스토리에 따라서도 차이가 나는데, 온라인으로 견적을 바로 주는 곳은 몇군데 안되고 대부분 전화통화를 해야 그제서야 건적을 주는 방식으로 운영되고 있습니다. 온라인 견적을 받더라도 실제로 보험에 가입하려면 전화통화를 해야하는데 통화 도중에 보험료가 바뀌는 경우가 많습니다.


다음 도표는 JD Power에서 지난 2011년 조사한 Homeowner's Insurance 회사의 가격 및 서비스를 평가한 것으로 조지아주에서 서비스 하는 회사들만 표기했습니다. 저 회사들 이외에도 소규모 회사들도 많이 있습니다. 도표에 나온 회사들 중에는 Amica가 최고로 뽑혔고 Travelers가 가격 및 서비스 등 모든 부문에서 꼴찌를 했습니다. Pricing에서 점수가 낮은 곳은 보험료가 비싼 것 뿐만 아니라 처음에는 싸더라도 매년 슬금슬금 보험료를 올리는 곳 일수도 있습니다.


jdpower_homeownersratings.png



실시간 온라인 견적을 주는데는 몇군데 안되고 대부분 콜 센터에 전화를 하거나 각 지역의 에이전트를 찾아서 전화하는 방식으로 운영되고 있습니다. GEICO의 경우 자체 집 보험 상품은 없고 Liberty Mutual, ASI, Travelers 등에 연결해주는 대리점 형식으로만 운영되지만 자기네를 통해 들면 자사 자동차 보험을 조금 할인해주고 있습니다.


다음은 조지아에서 서비스 하고 있는 주요 보험회사들의 웹사이트 입니다. 


Allstate www.allstate.com

American Family www.amfam.com

Amica Mutual www.amica.com

ASI www.americanstrategic.com

Automobile Club Group autoclubsouth.aaa.com

Auto-Owners Insurance www.auto-owners.com

CHUBB www.chubb.com

COUNTRY www.countryfinancial.com

Encompass www.encompassinsurance.com

Farmers www.farmers.com

GEICO www.geico.com

Liberty Mutual www.libertymutual.com

Mercury www.mercuryinsurance.com

Metlife www.metlife.com

Nationwide www.nationwide.com

Safeco www.safeco.com

State Farm www.statefarm.com

The Hanover www.hanover.com

The Hartford www.thehartford.com

Travelers www.travelers.com


조지아주 전체적으로 최근 몇년동안 헤일스톰 클레임이 많아서 보험료가 계속 오르고 있기 때문에 예전보다 보험료 부담이 높아졌습니다. 보험회사에 따라서 보험료 차이가 2~3배 이상 날수도 있으므로, 가입전에 꼼꼼히 비교해보시기 바랍니다. 


아래 그림은 텍사스주 보험국에서 2010년 발표한 집 보험과 관련하여 불만족 신고율이 높은 회사 순서대로 정렬한 도표입니다. 불만족 신고가 들어오면 조사하여 타당성이 있는 경우에만 불만족율 계산에 포함시켰으므로 소비자와 회사측 모두에게 공평한 자료라고 볼수 있습니다. 아쉽게도 조지아주 자료가 없어서 텍사스 자료로 대체합니다.


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다음 Q/A는 애틀랜타 부동산에서 받은 질문들을 바탕으로 작성한 것입니다. 정확한 정보를 바탕으로 작성한 것이지만 정확성을 보증하지는 않습니다. 참고용으로만 사용하시고, 각자 들고있는 보험회사의 약관에 따라서 달라질 수 있습니다. 


Q. 집이 불에 탔습니다. 보험회사가 보험금 지불을 거절했습니다.

A. 좀도둑이 들어서 불을 내고 도망간 것으로 판명되었습니다. 그런데 집을 비워둔지 95일째 되는 날에 불이 났기 때문에 보험금을 지불할수 없습니다. 집을 90일 이상 비우면 방치한 것으로 판정해서 보험금을 지불하지 않습니다.


Q. 95일 동안 비었는지는 어떻게 알았나요?

A. 고객님이 저번 통화중에 무심코 말했습니다. 대화가 녹음되어 있습니다.


Q. 하지만 보험 들때 아무도 이런 얘기를 안해줬습니다.

A. 보험들때 약관의 깨알같은 글자(fine print)들을 잘 읽어보셨어야 합니다. 


Q. 옆집하고 앞집하고 모두 지붕을 새로 갈고 있어서 저도 보험회사에 클레임을 신청했더니 나와서 보고는 보험금을 지불할수 없다고 합니다. 어떻게 온 동네가 다 피해를 봤는제 저희집만 멀쩡하다고 할수 있나요?

A. 우박피해로 보험금 지불을 신청하신 것 같습니다. 그 지역에 내린 우박의 기상 기록을 보고 보험금 지급 결정을 합니다. 그 지역에 우박이 내렸더라도 해당 집에 피해가 있는지 판정한후 하는데, 옆집이 피해를 봤다고 내 집도 피해를 봤을 것이라고 생각할수는 없습니다. 지붕 소재, 경사도, 우박이 내리는 방향으로 향한 지붕의 모양, 하늘의 뜻 등에 의해서 피해가 갈릴 수 있습니다. 하지만 각자 가입하고 있는 보험회사의 정책에 따라서도 달라집니다. 옆집하고 지붕 모양이 다를수도 있고, 아마도 옆집 보험회사와는 다른 회사의 보험에 가입하신 것일 수 있습니다.


Q. 문을 노크하고 헤일스톰 보험금을 타주겠다며 돌아다니는 사람에게 지붕을 검사시켰더니 피해가 있다고 합니다. 클레임을 해야할까요?

A. 그 일로 생계를 유지하는 사람들이니, 검사하고 말고를 떠나서 무조건 모든 집에 다 피해가 있다고 클레임을 하라고 권할 것입니다. 간혹 지붕에 올라가서 일부러 손상을 가해놓고 내려오는 경우도 있으므로 주의하시기 바랍니다. 실제 클레임을 하면 보험회사에서 검사원이 나오는데 실제 판정은 전혀 다를 수 있습니다. 


이렇게 돌아다니는 사람들의 대부분은 보험금 지불전에 계약서에 사인하라고 강요하는데 절대로 사인하면 안됩니다. 만약 피해가 진짜로 있다면, 보험금을 지불받고 몇군데 비교견적을 받은 후 천천히 계약하셔도 충분합니다.


실제 있었던 일인데, 보험금 지급이 거절되었는데도 떠돌이 업체가 이전에 사인한 계약서를 바탕으로 엉뚱한 비용을 청구한 일이 있었습니다. 잘못하면 보도듣도 못한 비용을 지불해야 할수도 있습니다.


Q. 보험료는 년간 얼마 정도 내야 하나요?

A. 보험은 본인의 크레딧, 과거 5년간 클레임을 제기한 횟수, 해당 집에서 클레임이 제기된 횟수(본인 또는 과거 주인), 거주 지역에 따른 손해율, 커버리지 등에 따라서 달라집니다. 보험금 타내기가 유행인 지역에 거주하면 그 지역 전체적으로 보험료가 치솟게 되어 있습니다. 과거 주인이 클레임을 여러번 제기했더라도 보험료가 비싸질수 있습니다. 


최소 3곳 이상 견적을 받으셔서 비교해서 결정하시는 것이 좋습니다. 하지만 더 중요한 것은 나중에 손해가 발생했을때 잘 들어주는 회사를 선택하는 것도 중요합니다. 20년 이상 보험료를 꼬박꼬박 냈는데, 정작 손해가 발생하자 이런저런 핑계를 대고 보상을 거절하는 경우도 있습니다. 


Q. 제 보험회사는 어디인가요?

A. 자기집 보험회사가 어디인지 모르신다구요? 설마 자동차 보험회사는 알고 계시겠지요? 하지만 놀랍게도 이런 질문을 의외로 자주 받고 있습니다. 


차를 구입할때 영업사원에게 자동차 보험을 일임하여 들던가요? 분명 따로 들 것입니다. 집도 마찬가지입니다. 주로 구입시에 은행이나 렌더가 정해주는 곳에 아무 생각없이 드는 경우가 많습니다. 하지만 나중에 손해가 발생했을때 책임은 본인이 져야 하므로, 여러 보험회사를 비교해보시고, 깨알같은 글자도 모두 읽어보고, 커버리지도 확인하면서 직접 가입하는 것이 정상입니다.


Q. Flood 보험은 들어야 하나요?

A. 집 위치를 고려하여 결정하는 것이 좋습니다. Flood Plan에 놓이지 않은 집이 홍수 피해를 볼 확률이 25%라고 합니다. 그렇다고 홍수날 가능성이 0%인 집마저도 Flood 보험에 드는 것은 돈낭비입니다. 잘 판단하셔서 가입 여부를 결정하는 것이 좋습니다. Flood 보험에 대해서는 아래의 다른 글에서 추가로 다루고 있으므로 참고하세요.


Q. 일기예보에서 몇일 후에 큰 비가 온다는 예보가 나옵니다. Flood Insurance를 지금 들면 안될까요?

A. 그런 분들이 있을까봐, 홍수보험은 가입 후 30일 이후에 효력을 갖도록 되어 있습니다. 홍수가 발생할 것이라는 일기예보를 보고 가입하면 이미 때는 늦은 것입니다.


Q. 다행입니다. 큰 허리케인이 와서 집이 물에 잠겼는데 집 보험으로는 커버가 안되고 대통령이 연방재해지역으로 선포해서 피해를 보상받을 수 있게 되었습니다.

A. 너무 좋아하지 마세요. 다시 갚아야 하는 빚입니다. 일종의 모기지인 셈입니다.


Q. 원래 $300,000짜리 집인데 운 좋게도 $180,000에 구입했습니다. 보상한도를 얼마로 하는 것이 좋을까요?

A. 보상한도를 너무 높게 잡으면 보험료가 높아지는 단점이 있습니다. 그러나, 보상한도를 실제 건축비의 80% 이하로 들게되면 나중에 실제 보상받을 일이 생겼을때 곤란해질수도 있습니다.


위 집을 재건축할 경우, 건자재 가격이 올라서 땅값을 제외하고도 건축비만 $320,000정도 소요될 것 같습니다(예를들면). 그런데 만약 위 집의 보상한도를 $120,000으로 들었다고 가정해보지요. 


어느날 바람에 나무가 넘어져서 집이 부서졌습니다. 수리비 견적이$35,000로 나왔습니다. 보험회사에서 손해를 인정했습니다. 하지만, 최대 보상한도가 $320,000이 아닌 $120,000로 되어 있었다는 이유를 들어서, 보상금도 $35,000이 아닌 $12,000만 지불할 것입니다. 


Q. Deductible 은 얼마로 들까요?

A. 집 보험은 큰 사건이 났을때만 쓰는 보험이라고 생각해두는 것이 맘 편합니다. 사소한 일로 자주 클레임을 제기하면, 그에 비례하여 보험료가 폭등하고, 몇번 클레임을 제기하고 나면 보험가입이나 갱신을 거절당하기도 합니다. 보통 적게 선택하는 분이 $1,000 또는 2%이고, $2,000 또는 3% 이상 선택하는 분도 있습니다. 


Q. 보험회사가 나에 대해서 얼마나 알고 있을까요?

A. 보험회사끼리 정보가 공유되고 있습니다. 한 회사에서 상담한 내용을 다른 회사에서 볼수 있는 경우도 있습니다. 소비자들이 잘 모르는 블랙리스트가 존재하는 것입니다.

 

본인의 소셜번호에 기초한 크레딧 스코어가 있듯이 보험에도 보험 스코어가 있습니다. 과거 클레임한 기록, 보험 이력 등을 기초로해서 점수를 매겨놓은 것입니다. 이 점수가 좋으면 보험료가 싸지고 나쁘면 비싸집니다. 크레딧 리포트에 잘못된 기록이 있다면 고쳐달라고 할수 있는 권한이 있는 것처럼 보험 리포트에도 동일한 권한이 있다는 것을 잊지 마세요. 

 

Q. 보험회사에 전화할때 주의할 말이 있을까요?

A. "Flood"나 "Mold" 이런 단어는 쓰지 마세요. 벽에 손상이 있다. 천정에서 물이 샌다. 이렇게 표현하면 됩니다. Flood로 벽에서 물이 샌다. 천정에서 물이새서 Mold가 생겼다. 이렇게 말하면 곤란해질수 있습니다. 어떤 회사의 경우, 검사원의 건강을 우려한다는 이유를 들어서 Mold를 제거하고 Mold가 없다는 Certificate를 받아올때까지 집안으로 검사원이 못들어 가게 하는 경우도 있습니다. 물론 건강보다는 보험금 지불거절이 목적이겠지만요.


Q. 자동차로 주유소를 들이 받아서 $120,000을 물어줘야하게 생겼습니다. 자동차 보험으로는 $50,000까지 커버되는데 나머지를 집 보험의 Personal Liability로 보상해줄수 있나요?

A. 자동차로 인한 사고는 보상이 안됩니다. 일반적으로 골프카트로 인한 것은 보상이 됩니다. 정확한 것은 가입하고 계신 보험회사의 보험약관을 참고하세요.


Q. 집 구입시 보험 가입에 대해서는 누구에게 조언을 요청해야 할까요?

A. 당연히 본인과 일하는 리얼에스테이트 에이전트에게 물어보세요. 그 지역에 밝은 사람 중 한명이므로 가장 좋은 답을 해줄 수 있습니다. 주변 홈 오너에게 물어볼수도 있지만 본인의 경험에 의한 편향된 답만 할수 있을 것입니다. 인터넷 실력이 된다면 밤을 새워 써치를 해보시는 것도 한가지 방법입니다. 보험 에이전트에게 도움을 청하는 것도 방법입니다. 여러 회사의 보험료를 함께 비교하면서 저렴한 보험을 찾아줄수도 있습니다.



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Q. 이곳에 물어보면 안되나요?

A. 저희가 담당하는 Transaction이라면 당연히 최고의 서비스를 해드립니다. 만약 따로 담당 에이전트가 있는 Transaction이라면 그분께 여쭤봐야 합니다. 실제 거주하면서의 궁금한 것이라면 언제든지 최선을 다해 도와드리겠습니다.






Disclaimer:

 

본 글은 최대한 정확하게 작성된 것입니다만, 정확성을 보증하지는 않습니다. 각 분야에 대한 전문적인 내용은 각 분야 전문가에게 상담 바랍니다.  이 글의 복제 및 전제는 하지 말아주세요. 감사합니다.